Cosa cambia tra surroga e sostituzione del mutuo? E tra surroga e rinegoziazione? In questa guida troverai tutte le risposte per risparmiare sul mutuo casa.
Surroga, sostituzione e rinegoziazione del mutuo casa servono tutte a cambiare le condizioni economiche del proprio finanziamento, ma sono tre procedure assolutamente diverse tra loro. Mentre la rinegoziazione prevede la semplice modifica degli accordi tra il cliente e la banca, le altre due comportano il trasferimento del finanziamento presso un altro istituto di credito. Se non sei soddisfatto del tuo mutuo casa, in questa guida troverai quindi tutte le informazioni che ti aiuteranno a scegliere la strada migliore per rendere l’impegno economico più sostenibile e vantaggioso per le tue tasche.
Rinegoziazione del mutuo: serve il benestare della banca!
Partiamo con la soluzione più semplice, ovvero con la rinegoziazione del mutuo. Si tratta semplicemente di una modifica delle condizioni del finanziamento in accordo con la banca. Ad esempio, puoi chiedere che ti venga ridotto lo spread, oppure l’importo della rata mensile a fronte di un allungamento del piano di rimborso. Con il fatto che non vi è un cambio di istituto, la rinegoziazione non presenta costi aggiuntivi per il cliente.
In alcuni casi, per poterla ottenere è utile chiedere prima un preventivo di surroga presso un altro istituto di credito, e solo dopo prendere appuntamento con un funzionario della tua banca chiedendo se sono disposti a farti una controproposta.
Nel caso in cui fossi un cliente puntuale nei pagamenti, la banca potrebbe essere più ben disposta nei tuoi confronti e venire incontro a richieste ragionevoli di rinegoziazione. Tieni però presente che la tua banca non è assolutamente obbligata a concederti la rinegoziazione del tuo finanziamento per la casa. Detto ciò, vale comunque la pena fare un tentativo, visto che surroga e sostituzione sono strade senza dubbio più complicate dal punto di vista burocratico.
Surroga del mutuo: operazione gratuita e conveniente
Come spiegano gli esperti del comparatore online di mutui SuperMoney, la surroga o portabilità del mutuo casa altro non è che il suo trasferimento da una banca a un’altra. Non serve quindi cancellare e iscrivere una nuova ipoteca, ma questa viene semplicemente trasferita a beneficio di un altro istituto di credito. Contestualmente al trasferimento, potrai negoziare con la nuova banca condizioni migliori, come uno spread più basso, oppure passare dal tasso fisso al variabile e viceversa.
A differenza della sostituzione, con la surroga non puoi richiedere liquidità aggiuntiva: l’importo del nuovo mutuo deve essere esattamente pari al residuo del vecchio finanziamento. Inoltre, gli intestatari del mutuo e l’eventuale garante devono rimanere gli stessi.
La surroga non prevede costi a carico del cliente e non può essere ostacolata in alcun modo dalla vecchia banca. Il nuovo istituto di credito, al contrario, può scegliere liberamente se concederti o meno un mutuo surroga, in base al tuo profilo di rischio e alla convenienza dell’operazione.
Sostituzione del mutuo: liquidità aggiuntiva, ma più costi
La sostituzione del mutuo invece funziona in questo modo: chiedi a un’altra banca un nuovo mutuo, con il quale andrai ad estinguere il vecchio finanziamento. In questo caso dovrai farti carico di diversi costi, tra cui le spese notarili di cancellazione e nuova iscrizione dell’ipoteca sull’immobile e tutti i costi legati all’accensione di un nuovo mutuo (istruttoria, perizia, ecc.). Con la sostituzione puoi richiedere anche della liquidità aggiuntiva, poiché non ci sono vincoli circa l’importo del nuovo mutuo.
